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Les élements fondamentaux d'une opération d'assurance

I. Les éléments fondamentaux d'une opération d'assurance

A Opération d'assurance

C'est une opération par laquelle un assuré se fait promettre, moyennant une prime, une prestation pour lui ou un tiers en cas de réalisation d'un risque. Les risques se répartissent en sur l'ensembe de la mutualité.

 

B La mutualité

C'est une réunion de personnes qui craigne l'arrivée d'un élément dommageable, et qui cotise pour permettre à ceux qui sont frappés par cet événement de faire face à ses conséquences.

 

C Le risque

C'est un danger dont on peut envisager l'eventualité et dont on cherche a se prémunir.

 

D Primes et cotisations

La prime est le montant que verse l'assuré à la société d'assurance, en contrepartie de la prestation promise. Elle se nomme cotisation quand elle est versée à une mutuelle. La cotisation peut être fixe ou variable.

 

la décomposition d'une prime :

  • Prime Pure
    • Elle est calculé par les actuaires
    • Elle se calcule en fonction de la probabilité de la survenance du risque et de son côut ( fréquence * coût )
    • On peut l'appellé PRIME DE RISQUES
  • Prime Nette
    • Elle correspond à la prime pure à laquelle on ajoute les chargements
    • On l'apelle aussi PRIME COMMERCIALLE
    • Les chargements correspondent aux frais d'acquisition ( commissions des intermédiaires ) et de gestion de contrats ( frais de fonctionnement de la société d'assurance)
  • Prime Totale
    • Elle correspond à la Prime Nette à laquelle on ajoute les frais et accessoires et les taxes
    • Les frais et accesoires sont les sommes couvrant les frais de gestion ( comme l'établissement des avis d'échéances )
    • Les taxes sont des sommes reversées par les assureurs aux pouvoirs publics. Elles varient suivant les risques pris en charge

E La prestation

il y a trois beneficiaires possibles

  • l'assuré
  • un tiers
  • le bénéficiaire

II. La notion du risque assurable

Le risque doit etre:

  • Licite
  • Réel
  • Survenance  involotaire
  • Il ne doit pas être une sanction pénale ou amende

A / La classifications par mode de financement

1) L'assurance par répartition

Elle consiste à répartir entre les assurés sinistrés la masse des cotisations aquitée par l'ensemble des membres. La période d'assurance est courte.Les cotisations paient les sinistres de l'année.Ce mode de financement est utilisé pour les contrats de type IARD (Incendie Accident Risque Divers )

2) L'assurance par capitalisation

Elle concerne l' épargne mais aussi les risques souscrit pour une période longue, comme l'assurance décès. La cotisation va être calculer pour une période plus longue ( ex: 20 ans ) et elle est ensuite fractionné en cotisations égales.

B / La classification: assurance de dommage, assurance de personne

1)L' Assurance de dommages

L'assureur dispose après réglement, de la possibilité de récupérer les sommes versés auprèes du responsable éventuel:il s'agit de la subrogation.

Les assurances sont soumises au principe intemnidaire: le montant des réparations ne peut excéder le préjudice subit par l'assuré ou le tiers

2) L'assurance de personnes

Elle couvre les dommages corporels, infirmité, décès, santé. Elle a un caractère forfaitaire.

 

III. La tarification sélective des risques

A La segmentation

La segmentation est l'opération par laquelle l'assureur distingue les risques qu'il prend en charge afin de les classer dans des catégories de risques homogènes et de leur appliqué un traitement adéquat en ce qui concerne le tarif et la garantie.

B La séléction des risques

Celle ci consiste a refuser les mauvais risques et à tirer les bons risques.

C le risque moral

c'est le risque qui dépend du comportement de l'assuré. Plus la garantie est complète et moins les individus seront incités a éviter l'évènement assurés.

Le problème du risque morale peut être pallier grace au système de franchise

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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